На что стоит обратить внимание потребителю при открытии вклада в банковских организациях

В соответствии с п. 1 ст. 834 Гражданско-го Кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк) принимает поступившую от дру-гой стороны (вкладчика) или для нее денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить эту сумму и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором.

Правоотношения договора банковского вклада регулируются положениями гл. 44, 45 ГК РФ. Однако необходимо учитывать, что в тех случаях, когда вкладчиком является физическое лицо, к упомянутому договору подлежат приме-нению нормы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потреби-телей» (Закон №2300-1).

1. Критерии выбора банковской организации



Наличие лицензии. Проверить наличие лицензии можно на сайте Центрального Банка России (www.cbr.ru).



Участие в государственной системе страхования вкладов. Проверить можно на сайте Центрального Банка России или Агентства по страхованию вкладов (АСВ) (www.asv.org.ru).

2. На что следует обратить внимание при вы-боре вклада



Срок вклада. В ГК РФ все вклады разде-лены на два типа:

Вклад до востребования - это вклад без указа-ния срока хранения. Денежными средствами, размещенными на такой вклад, можно пользо-ваться без ограничений на протяжении всего пе-риода действия договора.

Срочный вклад – это вклад, внесенный на определенный срок. Такие вклады отличаются значительно более высокой процентной ставкой.



Валюта вклада. Сегодня банковские ор-ганизации предлагают вклады нескольких ви-дов: рублевые (наиболее распространены); ва-лютные (в одной из иностранных валют).



Сумма вклада. В соответствии с законо-дательством Российской Федерации все вклады физических лиц подлежат обязательному стра-хованию банковскими организациями в госу-дарственной корпорации «Агентство по страхо-ванию вкладов». В настоящее время возмещение по вкладам в банке в отношении которого наступил страховой случай (отозвана лицензия Банка России на осуществление банковских операций), выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов, размещенных граждани-ном в банке, но не более 1 400 000 (Одного мил-лиона четыреста тысяч) рублей. Если вкладчик располагает большими средствами, безопаснее разместить их в нескольких банках.



Условия досрочного и частичного сня-тия вклада. Иногда возникает экстренная необ-ходимость досрочно забрать деньги со счета вклада. Банковская организация обязана вернуть вам ваши средства, однако, как правило, выпла-ченный процент окажется значительно меньше изначального. Существуют вклады с возможно-стью частичного снятия размещенной суммы, без потери начисленных процентов. В этом случае банковской организацией устанавливается не-снижаемый остаток, который должен всегда оставаться на счете, а остальной суммой вы смо-жете распоряжаться без каких-либо ограниче-ний. Помимо этого, могут быть установлены ограничения в снятии – например, не больше одного раза в месяц или не более половины суммы.



Возможность пополнения вклада. При заключении договора вклада необходимо обра-тить внимание, предусмотрена ли возможность внесения дополнительных взносов, установлены ли ограничения на сумму и сроки пополнения вклада.



Пролонгация (продление) вклада. Если по окончании срока действия договора вклада вы не востребовали свои средства, в зависимо-сти от изначальных условий договора, вклад может быть либо автоматически пролонгирован на такой же срок, по ставке, действующей в бан-ке на момент пролонгации, либо средства с накопленными процентами будут переведены на счет «до востребования».



Наличие комиссий и сборов. Большин-ство банковских организаций не взимают ко-миссии за открытие и ведение срочных вкладов, обслуживание банковских карт, выпущенных к договору вклада. И все же при заключении до-говора этот вопрос следует дополнительно уточ-нить, особенно, в случае если в дальнейшем вы планируете совершать операции по счету безна-личным путем (пополнять вклад или перечис-лять средства со вклада безналично).



Размер процентной ставки. Определив-шись с рассмотренными выше параметрами и выбрав подходящие именно вам условия, можно приступать к рассмотрению процентных ставок. Предпочтителен максимальный процент на срок, в течение которого вкладчик готов обходиться без суммы вклада



Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Пись-менная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сбере-гательным или депозитным сертификатом, ли-бо иным выданным банком вкладчику доку-ментом, отвечающим требованиям, предусмот-ренным для таких документов законом, уста-новленными в соответствии с ним банковски-ми правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несо-блюдение письменной формы договора бан-ковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ни-чтожным.

3. Порядок разрешения споров.

Все претензии к банковской организации следу-ет оформлять письменно, в двух экземплярах, вручая один из них под роспись (либо направляя по почте заказным письмом с уведомлением и описью вложения). В случае неудовлетворения ваших требований в досудебном порядке, спор подлежит разрешению исключительно судом (ч. 1 ст. 11 ГК РФ).

Также потребитель вправе обратиться в Службу текущего банковского надзора Центрального Банка России (107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12).

ФБУЗ «ЦЕНТР ГИГИЕНЫ И ЭПИДЕМИОЛОГИИ В ГОРОДЕ МОСКВЕ»

Прием граждан ведется по предварительной записи по телефону, а также через официаль-ный сайт ФБУЗ «Центр гигиены и эпиде-миологии в городе Москве», раздел

«Защита прав потребителей».

Адрес: 129626, г.Москва, Графский пер., д.4, стр.2, 3, 4

тел.: 8(495) 687-39-61

e-mail: fguz@mossanepid.ru, http://www.mossanexpert.ru

Часы работы:

понедельник-пятница с 9-00 до 17-30.